购房贷款为什么有额度限制？原来还有经济学的原理……

　　长沙晚报掌上长沙2月2日讯（全媒体记者 孙占锋）想买一套总价200多万元的房子，需要贷款140万元，可自己能申请到的公积金贷款为什么最多只有70万元？面对组合贷款，有人嫌麻烦，甚至提出“要不要用住房公积金贷款”的问题。其实，贷款额度的限制背后，藏着一套“额度经济学”。

日前，长沙市住房公积金管理中心明确，自2026年2月1日起，长沙市缴存职工（含省直分中心）可贷额度按照借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的15倍计算。举个例子，一对夫妻双方公积金账户余额合计4.67万元，按15倍计算，可贷额度刚好是70万元，也就是长沙普通职工的最高可贷额度；如果夫妻双方账户余额只有2万元，按15倍计算，可贷额度就只有30万元。

前不久，湘潭市出台文件明确，部分人群连续足额缴存住房公积金6个月即可申请贷款，且贷款额度不与账户余额挂钩，但即便如此，也有明确的额度上限，那就是：不超过按其所购房屋价值的规定比例、月还款额占借款人家庭收入的规定比例、家庭负债情况测算的可贷款额度最低值。

众所周知，住房公积金贷款的利率比商业贷款低不少，能帮购房者省一大笔利息，堪称购房福利。但实际申请时会发现，哪怕自己连续缴存多年、征信良好，公积金贷款也没法全额贷满，剩下的只能靠商业贷款补充，也即组合贷款。

据了解，现在，所有缴存住房公积金的职工，每月都往一个公共资金“蓄水池”里存钱，这些钱集中起来，再贷给有购房需求的职工。但资金总量是有限的，不是无限供给的，必须通过科学的额度管控，让每一笔钱都能发挥最大效用，惠及更多缴存职工，避免少数人过度占用公共资金，导致其他有需求的职工无钱可贷。简单说，钱是大家的，得公平分配。多缴多贷、少缴少贷，既公平合理，又能避免公共资金被过度占用。

另外，住房公积金管理中心不以营利为目的，不是商业银行，要保障公积金资金的安全，而不是追求盈利。一旦借款人出现断供、逾期，巨大的资金损失最终会由全体缴存职工承担，损害大家的共同利益。因此，通过控制贷款额度，既能满足职工的基本购房需求，又能有效降低坏账风险，守住公积金资金安全的底线。

其实，如果条件符合，肯定首选住房公积金贷款。如果需要贷款的总额度比较高，那就得合理搭配贷款方式，公积金贷款优先用足，剩下的部分用商业贷款补充，最大程度降低购房成本。而且不要轻易提取公积金账户余额，因为余额越多，按倍数计算的可贷额度越高，就能省更多商贷利息。合理使用这项福利，既省钱、又安心，才是最聪明的购房选择。