一张“贷款明白纸”，帮助企业明底数、降成本

　　长沙晚报掌上长沙10月11日讯（全媒体记者 范宏欢 通讯员 陈咏晖）近期，中国人民银行正式启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，山西、江西、山东、湖南、四川等5省的部分地区和银行机构率先开展。记者从中国人民银行湖南省分行获悉，本次综合融资成本明示工作主要通过银企双方共同填写“贷款明白纸”的方式，解构企业融资负担，让企业对真实的贷款综合融资成本做到心中有数，推动融资成本再下降。

帮助企业“知己知彼”

企业向银行贷款的过程中，支付的只有贷款合同中的利息成本吗？答案并不尽然。

据悉，企业贷款综合融资成本除了企业最为关切的、在贷款合同中明文标注的利息成本，还包括一部分“隐形”的非利息成本。非利息成本通常包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，若是银团贷款、贸易融资等特定类别贷款，还涉及银团贷款费、贸易融资手续费等；收费涉及银行、担保公司、中介公司、第三方平台等多类主体。

“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息费用支出，并将收费主体、支付方式、支付周期等一一列示，有利于全方位掌握企业融资成本构成情况。企业在签署贷款合同前填写这张“明白纸”，可以详细计算并掌握办理贷款所承担的全部成本，充分保障贷款企业知情权，保障金融消费者合法权益。

例如，某企业准备在某银行借入一笔200万元的1年期贷款，在填写“贷款明白纸”的过程中，才知道原来年化融资成本除了包含贷款利率的3.6%，还包括担保费率0.85%、评估费率0.33%等非利息支出，通过“贷款明白纸”计算后，该企业负担的年化融资成本接近4.8%。

促进成本“一降再降”

企业通过“贷款明白纸”，还能够了解自身是否充分享受到了优惠政策，还有哪些减免空间。

例如某科技型中小微企业在填写“贷款明白纸”过程中发现，该企业贷款利率3.5%，但担保费率达到了1%、评估费率0.31%、抵押登记费0.3万元。结合该企业属于“专精特新”行业且贷款资金将用于购置生产设备的情况，贷款银行针对企业在填写“贷款明白纸”中的各项费用特点，将其贷款产品更换为设备购置专项贷款，更换后企业可以享受到80%担保费的补贴，同时贷款银行也将协助企业申请政策贴息优惠，大大减轻了企业贷款综合融资成本。

此外，“贷款明白纸”真实反映了企业负担的各项贷款显性成本和隐性成本，便于相关部门引导各方推动降低企业综合融资成本，助力企业进一步享受“真金白银”的政策红利。

以某中小微企业向银行申请续贷一笔500万元贷款为例，贷款利率4.1%，因到期后还本困难，打算向中介公司借用过桥资金还贷。在填写“贷款明白纸”时，客户经理发现企业综合资质符合申请无还本续贷的要求，而企业向中介公司借用10天的资金需支付过桥转贷费3.7万元，客户经理随即立刻与客户沟通提供无还本续贷服务，帮助企业节约了融资成本，企业用节约的融资费用投入新的生产，进一步扩大了经营规模。